Pri posojilu v velikem znesku bo banka dajalcev kredita v vsakem primeru zanima plačilna sposobnost prihodnje stranke in njena izposojena preteklost. Vendar pa te parametre ponavadi analiziramo z veliko pozornostjo. V nekaterih primerih lahko preverjanje traja celo nekaj tednov ali celo mesecev.
Banka ne okleva razmišljati o finančnih možnostih posojilojemalca z vseh strani, pri čemer poskuša upoštevati najrazličnejše možnosti za razvoj dogodkov. Hkrati so vse različice razvoja dogodkov vedno predpisane v posojilni pogodbi. Kar zadeva postopek preverjanja, ni nekaj standarda. Danes obstaja veliko različnih metod, katerih uporaba je odvisna od posameznih značilnosti stranke. Zlasti finančno stanje stranke je v večini primerov analizirano s kreditno sposobnostjo.
Ali je v postopku odločanja res mogoče prepričati o zanesljivosti vseh podatkov, ki se nanašajo na plačilno sposobnost stranke? V primeru bonitetnega ocenjevanja je to zelo izvedljivo, saj se v tem primeru upoštevajo številne spremenljivke, prav tako pa se razlikujejo tudi pristopi za določanje bonitete.
Trenutno se aktivno uporabljajo tri najbolj priljubljene metode ocenjevanja bonitetne ocene. Prva vrsta ocenjevanja vključuje izvedbo analize finančnih kazalcev, računalniško analizo( točkovanje) in preverjanje kreditne zgodovine.
Najpogosteje uporabljena metoda je metoda točkovanja. Razlog je povsem jasen - visoka hitrost in učinkovitost takega preverjanja. Prednosti takšne tehnike je mogoče pripisati dejstvu, da lahko posojilodajalec v najkrajšem času ugotovi vse glavne značilnosti stranke, ki so neposredno povezane z njegovo plačilno sposobnostjo. Obenem se analizira poker posojilojemalca, njegova zaposlitev, razpoložljivost depozita, spol, kraj bivanja itd. Na koncu preverjanja točkovanja se izda tako imenovana bonitetna ocena .
Po preverjanju morebitnih posojilojemalcev se vsaka od njih nahaja v svoji pogojni skupini tveganj. Obstajata dve nezaželeni in zaupanja vredni odjemalci. V nekaterih primerih lahko preverjanje poteka na celovit način, to je z uporabo vseh treh metod. Toda v tem primeru se bo čas preverjanja posojilojemalca povečal.
Tako točkovanje je posebna metodologija za izračun bonitetne ocene, pri kateri ključno vlogo igrajo kazalniki, kot so raven dohodka in zaposlenost posojilojemalca. Na podlagi tega se oblikuje mnenje finančne institucije, pa tudi odločitev o tem, ali naj sodeluje s takšno osebo ali ne.
