Nagy összegű kölcsön felvásárlásakor a hitelező bank minden esetben érdeklődik a jövőbeli ügyfél fizetőképességétől, valamint a kölcsönzött múlté.Ezeket a paramétereket azonban általában nagy gonddal elemzik. Bizonyos esetekben az ellenőrzés akár néhány hétig, vagy akár hónapig is eltarthat.
A bank nem habozik minden szempontból figyelembe venni a hitelfelvevő pénzügyi lehetőségeit, próbálva figyelembe venni az események fejlesztésének legkülönbözőbb lehetőségeit. Ugyanakkor az események fejlesztésének minden változatát mindig a kölcsönszerződés írja elő.Ami az ellenőrzési eljárást illeti, ez nem egy szabvány. Ma számos különböző módszer létezik, amelyek használatát az ügyfél egyedi jellemzői határozzák meg. Különösen az ügyfél pénzügyi státusát a legtöbb esetben a hitelminősítés elemzi.
De vajon tényleg lehetséges-e a döntéshozatali folyamatban az ügyfél fizetőképességéhez kapcsolódó összes adat megbízhatósága? A hitelminősítés esetében ez meglehetősen megvalósítható, mivel ebben az esetben sok változó figyelembevételre kerül, és a hitelfelvevő minősítésének meghatározására vonatkozó megközelítések is eltérőek.
Aktívan használják a hitelminősítés három legelterjedtebb módját. Az elsőfajta értékelés magában foglalja a pénzügyi mutatók, a számítógépes elemzés( pontozás) és a hitelelőzmények ellenőrzésének elemzését.
A leggyakrabban használt módszer a pontozási módszer. Az ok elég egyértelmű - a gyorsaság és a hatékonyság az ilyen ellenőrzés. Az ilyen technika előnyei annak a ténynek tulajdoníthatók, hogy a hitelező a legrövidebb idő alatt képes azonosítani az ügyfél összes fő jellemzőjét, amelyek közvetlenül kapcsolódnak fizetőképességéhez. Ugyanakkor a hitelfelvevő szakma, foglalkoztatása, letétbe helyezése, neme, lakóhelye stb. Elemzésére kerül sor. A pontozási ellenőrzés végén az úgynevezett hitelminősítőt ad ki.
A potenciális hitelfelvevők ellenőrzése után mindegyikük a feltételes kockázati csoportba kerül. Két ilyen nemkívánatos és megbízható ügyfél van. Bizonyos esetekben az ellenőrzést átfogó módon, azaz mindhárom módszerrel lehet elvégezni. De ebben az esetben a hitelfelvevő ellenőrzésének ideje megnő.
Így az pontozó egy speciális módszer a hitelminősítés kiszámításához, amelyben kulcsszerepet játszanak olyan mutatók, mint például a jövedelem szintje és a hitelfelvevő foglalkoztatása. Ennek alapján kialakul a pénzügyi intézmény véleménye, valamint a döntés arról, hogy dolgozik-e egy ilyen személyrel, vagy sem.
